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银行业:严监管,负增长,转利率

发布时间:2020-12-17 10:46   来源:北京商报    浏览次数:

30个垂直产业,各自用“10件大事”讲述自己的故事,凝练成300个跌宕起伏的瞬间,记录新旧产业的变革与资本市场的选择,记录行业的悲喜交集、绝地逢生、柳暗花明。这是中国产业生命力的真实写照,见证了中国经济在大考之下,每一次细微的惊人一跃。

2020年注定是个不平凡的一年,新冠肺炎疫情打乱了众多行业生产、经营节奏,疫情既是对公共防疫体系的考验,也同时考验着银行风险管理、业绩经营等方面的能力。疫情是一场压力测试,在疫情“大考”之下,银行业如何作答?服务实体经济的能力是否到位?岁末将至,北京商报记者挑选了十大关键词回顾中国银行业的2020年。

1.LPR转换落定考验银行盈利水平

2020年,为促进贷款利率“两轨合一轨”,提高利率传导效率,推动降低实体经济融资成本,存量浮动利率贷款定价基准转换自3月初如期启动。根据央行规定,存量浮动利率贷款定价基准转换方式有两种,一种是将原合同约定的利率定价方式转换为贷款市场报价利率(LPR)加点形成的浮动利率,另一种是转换为固定利率。房贷利率与LPR挂钩后,也更能体现市场导向,后期房贷利率的涨与跌,与房地产市场供需关系直接挂钩,将由市场来定价。

今年8月底,为了简化客户操作,国有大行纷纷将所有房贷利率批量转换为LPR报价。分析人士看来,因为今年LPR出现下调,随着2021年1月1日重定价日的到来,预计届时将会压缩银行利差,尤其是房贷占比较高的银行利差压缩会更明显。在LPR预期下降的情况下,银行将面临贷款收益率全面下滑的考验,将给银行盈利造成压力。

2.原油宝震荡波引银行加强风险防范

2020年,受全球新冠肺炎疫情、地缘政治、短期经济冲击等综合因素影响,国际原油市场波动加剧,4月20日原油价格历史首次跌入负值,市场风险波动巨大。在原油价格暴跌之下,很多中国投资者大肆抄底原油期货,导致投资者购买的“原油宝”出现巨亏,引发行业巨震。12月5日银保监会官网公布的最新消息显示,银保监会就“原油宝”产品风险事件依法开展调查工作,对中国银行及其分支机构合计罚款5050万元。

值得关注的是,在“原油宝”穿仓事件发生之后,多家银行相继暂停了账户商品开仓业务的交易活动,也有一些银行开始着手调整个人风险承受能力等级表述。

从宏观层面来看,疫情导致全球经济停摆的负面冲击正在逐步体现,而疫情期间的“黑天鹅”事件不仅暴露出银行在开展金融衍生品业务风控方面的不足,也对银行开展此类高风险业务的风险管理能力提出了挑战。

3.包商银行进入破产程序

2020年,发酵一年半之久的包商银行接管事件即将收官,11月23日,银保监会正式“官宣”,原则上同意包商银行进入破产程序,北京市第一中级人民法院也在当日裁定受理包商银行破产清算一案。

在这之前,包商银行已经发生“无法生存触发事件”,11月11日,央行、银保监会发布《关于认定包商银行发生无法生存触发事件的通知》称,在接管期间经清产核资,确认包商银行已严重资不抵债、无法生存。根据《商业银行资本管理办法(试行)》等规定,认定该行已经发生“无法生存触发事件”。

包商银行风险处置案例对于后续银行业的监管、金融体系的稳定和建立规范有效的中小银行公司治理机制都有重要的启示意义。

4.中小银行掀合并重组浪潮

2020年是中小银行改革深化的一年,从山西晋城银行、晋中银行、阳泉市商业银行、长治银行、大同银行五家城商行合并为一家省级法人银行,至原攀枝花市商业银行和原凉山州商业银行为基础建设的四川银行挂牌开业。

从四川拟将乐山农商行、安州农商行两家农商行合并成甘孜农商银行,至陕西拟将榆阳农商行、横山农商行合并成立榆林农商银行。中小银行合并重组迎频繁之势。

合并重组无疑会对中小银行优化股东质量、资产规模的扩张带来优势,但“抱团取暖”之后,如何形成合力,真正做到进一步降低企业获得信贷难度和成本,以及合并之后如何进行创新发展则需要后续进一步探讨。

5.银行净利润现负增长

2020年,在新冠肺炎疫情冲击下,商业银行肩负着输血实体经济、减费让利的使命,而企业及个人偿债能力的下降也让商业银行面临着资产质量恶化压力,仅上市银行中,前三季度便有超过半数银行净利润出现负增长。北京商报记者根据36家上市银行三季报以及厦门银行上市公告书中披露的前三季度数据统计,今年前三季度,37家A股上市银行总共实现归母净利润1.28万亿元,其中,21家A股上市银行归母净利润呈现负增长,占比56.76%。

与今年上半年相比,32家A股上市银行前三季度营业收入同比增速低于今年上半年,占比超八成,在营业收入增速放缓压力下,17家银行归母净利润同比增速较半年度数据出现下滑。多位分析人士指出,尽管当前经济恢复基础正在巩固,但受到内外部环境不确定性因素影响,银行业绩拐点尚难判断。

6.金融系统让利1.5万亿元将如期实现

“资金去哪里?要去实体经济,不要去玩‘钱生钱’的游戏。”11月6日,在国新办举行的国务院政策例行吹风会上,央行副行长刘国强在答记者问时表示,“预计全年可实现让利1.5万亿元的目标”。刘国强指出,根据央行和银保监会数据测算,今年前10个月金融系统通过降低利率、中小微企业延期还本付息等渠道,已向实体经济让利约1.25万亿元。

从数据来看,11月广义货币(M2)增长略超预期,11月末,广义货币(M2)余额217.2万亿元,同比增长10.7%,增速分别比上月末和上年同期高0.2个和2.5个百分点。分析人士认为,这反映了以银行为代表的金融体系创造货币的速度不减,在超储率下行、货币乘数增加的情况下,信贷也在平稳增长,贷转存过程顺利。

7.银行理财转型获“喘息”之机

因疫情冲击,金融机构资产管理业务规范转型面临较大压力,7月31日,央行发布《优化资管新规过渡期安排引导资管业务平稳转型》决定,将“资管新规”过渡期延长至2021年底。

“资管新规”延期实施有利于银行业的稳健发展,也为银行留取了一定的“喘息”空间,但各家银行仍面临不小的压力。不少银行业从业人士在接受北京商报记者采访时均提及,此前业内预期的延期时间在2-3年,这次监管正式确定了只有一年时间,虽然能给存量处置带来一些时间,但还是很有难度。

如何与资产管理公司合作,完成存量业务处置过程中的资金问题,规避潜藏风险可能带来的传染效应也成为摆在银行面前的难题。

8.理财净值突现负值引风波

随着保本理财等不符合“资管新规”原则的理财产品逐渐退出市场,净值化产品转型成为趋势,曾一直给人以“稳健”形象的银行理财产品打破了原有“人设”,部分银行理财产品净值出现了大幅波动甚至出现账面浮亏的事件引发市场热议。

北京商报记者从中国理财网查询发现,包括国有银行、股份制银行、城商行、银行理财子公司在内,共有超200余只银行净值理财产品净值曾低于1元初始净值。

在净值化转型方面,最大的阻碍还是客户的接受问题,回看这次因银行理财亏钱引起的波澜,再次给投资者上了一堂“净值型理财不保本”的实操课,也对银行未来的投研能力、技术水平提出了更高的要求。

9.IPO“小年”

受业务发展和规模扩张等因素影响,补充资本成为银行业的一项长期工作,然而在疫情和银行股低迷等多重因素下,今年的资本补充情况有点不同寻常。

尽管银行上市“补血”热情不减,但今年银行IPO审核进程却明显放缓,回看2019年有8家银行顺利登陆A股,而至2020年10月27日,厦门银行挂牌上交所上市,年内A股银行上市方才“破零”。进入下半年,IPO审核显现提速迹象,重庆银行、上海农商行、齐鲁银行相继过会,临近年关距离正式上市均差临门一脚。再观H股上市方面,今年渤海银行、威海银行登陆港股,也仅传来两单IPO“捷报”。

根据证监会披露的最新数据,除已通过发审会的3家银行外,目前仍有15家银行正在排队等候IPO。在鼓励银行多渠道补充资本的背景下,未来银行IPO审批速度有望恢复。

10.反腐风暴持续

2020年,反腐风暴席卷金融行业,一场金融业“不留死角”的全面检查大幕逐渐拉开。北京商报记者根据公开信息不完全统计,今年以来已有超过50名银行系统高管被查。“落马”的高管中,国有大行、股份制银行、城商行、农商行均有涉及。

梳理时间线可以看出,密集“落马”的高管中,地方中小银行成为重灾区。例如,5月底,安徽怀远农商行原董事长顾平以及四川广汉农商行原党委副书记邱述源陆续被查。11月10日,湖北银行副行长文耀清涉嫌严重违纪违法,接受纪律审查和监察调查。

高管频频“落马”牵出了银行治理机制较为薄弱、内部管理较为混乱的现象。未来如何堵住贪腐漏洞,更高效避免银行高管腐败问题,还需要监管和银行做出更多努力。

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