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一度野蛮生长的互联网贷款还能怎么玩?

发布时间:2021-02-22 10:52   来源:互联网    浏览次数:

去年7月,银保监会颁布实施《办法》,初步建立了商业银行互联网贷款业务制度框架。《办法》也被认为是互联网贷款监管的根本大法,而本次出台的新政策,显然就是针对互联网贷款根本大法的补充,即围绕核心监管要点设置了具体的量化指标。

“《办法》发布以来,在引导商业银行规范开展互联网贷款业务、促进商业银行提升风险管理能力上起到了积极作用”,银保监会有关部门负责人答记者问时表示,监管部门也发现,各机构执行效果和整改力度存在差异,特别是在独立实施核心风控环节、加强合作机构管理等方面,部分机构的互联网贷款业务行为与《办法》要求仍有一定差距,存在风险隐患。

作为近年来银行业兴起的新型贷款方式,与线上流量、大数据挂钩的助贷、联合贷等互联网贷款被越来越多人熟知,相关监管问题更是因为去年蚂蚁集团事件备受关注,其中出资比例问题受到高度关注。

相比《办法》,此次《通知》明确提出了三项定量指标,首先就规定了商业银行与合作机构共同出资发放贷款,单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。

对此,银保监会负责人表示:“这一标准是根据当前商业银行互联网贷款业务开展的实际情况,经充分调研测算确定的,同时也考虑到与《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》的相关规定保持一致,避免监管套利。”

业内人士对AI财经社分析,对银行尤其是大型银行来说肯定是利好,一方面大大降低了联合贷款的风险,同时减轻了互联网平台的“抢单”威胁。

第二条设定的“红线”是,《通知》还要求强化合作机构集中度管理,商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,与单一合作方(含其关联方)发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。

第三条“红线”在总量控制和限额管理方面,《通知》规定商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额,不得超过本行全部贷款余额的50%。有分析认为,该条款明显限制中小银行的联合贷规模,因为股份行等中大型银行的联合贷几乎不可能达到贷款余额的50%,但近年来部分依靠互联网渠道实现资产快速放量的中小区域银行,有可能突破该指标。

“因为不能只从某一家大平台集中获取资产,预计部分激进型中小银行的联合贷未来将缩量。但因为头部银行资本规模雄厚有更多合作额度,谈判话语权也会提升,因此会从中受益。” 东吴证券银行团队分析称,这一政策明显冲击中小银行,倒逼中小银行必须与更多互联网平台合作。

“对银行业总体影响小。”中泰证券研究所所长戴志锋团队则指出,相比作为主要资金方的银行,新规对作为主要资产方的流量平台可能压力更大,影响仅次于区域银行。

从数据来看,目前互联网贷款整体规模在3万亿-4万亿左右,相比178万亿的贷款余额占比较低。戴志锋团队认为,根据去年三季度的数据测算,所有非四大行可释放的单一平台互联网贷款总规模为3.6万亿,所有非上市银行与单一合作方贷款总规模上限为1.14万亿。如果要突破现阶段的规模限制,头部平台需要加大与大型银行以及非银机构的合作力度,这对以蚂蚁集团为代表的头部合作机构影响较大。

该团队进一步分析,目前参与联合贷款的银行一级资本净额在十亿到百亿量级之间。以一家一级资本净额为100亿的商业银行为例,按照70%的出资比例,与单一合作方可释放的贷款总规模上限仅为35.7亿元。

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